Altersvorsorge verbessern

Eine Säule 3a kommt für Sie nur infrage, wenn Sie ein AHV-pflichtiges Erwerbseinkommen haben. Dabei gilt: Je mehr Sie verdienen, desto mehr Steuern können Sie sparen. Aber auch für alle, die keine Superverdiener sind, kann eine Säule 3a attraktiv sein: Wenn Sie Geld haben, das Sie aktuell nicht für Ihren Lebensunterhalt brauchen, ist das Sparen für die Pensionierung in dieser Form sinnvoll.

Der Staat möchte seine Bürgerinnen und Bürger zum Sparen fürs Alter motivieren. Deshalb schafft er einen Anreiz durch tiefere Steuern. Aber natürlich sollen wir das Geld auch wirklich fürs Alter anlegen. Deshalb kann man das Geld aus einer Säule 3a nicht einfach nach Lust und Laune beziehen. Tut man es dann doch einmal – nach der Pensionierung oder beim Kauf eines Eigenheims –, bezahlt man eine Kapitalbezugssteuer, die allerdings kleiner ist als die eingesparte Einkommenssteuer. Es lohnt sich also trotzdem!

Frauen verdienen weniger als Männer, das ist bekannt. Man spricht vom «Gender Pay Gap». Weniger bekannt ist aber, dass Frauen auch weniger investieren – auch jene, die es sich finanziell leisten könnten. Das nennt man den «Gender Investment Gap». Eine Säule 3a kann die Investitionslücke zwischen den Geschlechtern natürlich nicht schliessen. Aber sie ist immerhin ein Anfang für mehr finanzielle Unabhängigkeit.

Grundvoraussetzung ist, dass Sie bereits einer Pensionskasse angeschlossen sind. Damit fallen alle weg, die weniger als CHF 22'050 pro Jahr verdienen sowie viele Selbstständige. Ein Einkauf macht dann Sinn, wenn Sie eine Vorsorgelücke schliessen wollen. Die meisten Menschen haben eine – die Frage ist eher, wie gross sie ist. Wenn Sie lange nicht voll gearbeitet haben, sind Ihre eingezahlten Beiträge in diesen Jahren geringer. Das führt zu einer tieferen Rente. Studium, Teilzeitarbeit, Auszeiten für die Familie oder eine Frühpensionierung– das alles kann eine Lücke verursachen. Auch ein guter Grund für einen freiwilligen Einkauf: Sie können ihn bei den Steuern in Abzug bringen.

Die 2. Säule ist gesetzlich stark reglementiert. Ob Hauskauf oder Altersrente: Wenn Sie bereits Geld aus der Pensionskasse bezogen haben, hat das einen Einfluss auf einen möglichen Einkauf. Guthaben auf Freizügigkeits- oder Säule-3a-Konten werden bei der Berechnung berücksichtigt. Und für aus dem Ausland Zugezogene darf die jährliche Einkaufssumme 20 % des reglementarischen versicherten Lohnes nicht überschreiten. Und Achtung: Lassen Sie sich nicht gleich wieder auszahlen, was Sie gerade eingezahlt haben! Ein Kapitalbezug innerhalb von drei Jahren muss versteuert werden. Egal, ob Sie eine Rente, einen Vorbezug für Wohneigentum oder eine Barauszahlung bei Dienstaustritt erhalten.

Männer erhalten statistisch gesehen höhere Renten aus der Pensionskasse – fast das Doppelte! Das liegt daran, dass sie immer noch mehr arbeiten und mehr verdienen als Frauen. Sie arbeiten seltener in Teilzeit und nehmen seltener Auszeiten für die Betreuung von Kindern oder älteren Verwandten. Was können Sie als Frau tun? Ein freiwilliger Einkauf in die Pensionskasse kann sinnvoll sein. Wichtig ist aber, dass Sie die Pensionskassenlösung mit Ihrem Arbeitgeber besprechen. Liegt ein höherer Arbeitgeberanteil drin? Denken Sie beim nächsten Job-Interview daran: Die Pensionskassenlösung ist Teil der Vergütung.

Für Sie. Egal, ob Sie Pax schon seit Jahren vertrauen oder uns noch gar nicht kennen. Wenn Sie in der Schweiz leben und Nachhaltigkeit, Unabhängigkeit und 100 Prozent Eigenfinanzierung schätzen. Wenn Sie nebst der Migros eine weitere Genossenschaft kennenlernen möchten. 

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