3e pilier auprès d’une banque ou d’une compagnie d’assurance
Qu’est-ce qui vous convient: banque ou assurance?
La bourse ou la vie? Non, la décision n’est pas aussi fatale que dans la chanson du même nom du groupe EAV. Mais où est votre 3e pilier le mieux placé? Auprès d’une banque ou d’une compagnie d’assurance? La réponse est: cela dépend.
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Le plus important: vous devez investir dans votre 3e pilier pour vous constituer un coussin financier pour la vieillesse. La manière exacte dont vous le faites est moins importante. Banque ou assurance, pilier 3a ou 3b, le choix dépend de votre situation. Nous vous aidons à trouver la solution qui vous convient.
Similitudes du 3e pilier pour les banques et les assurances
Épargner pour la prévoyance vieillesse
Les collaborateurs disposant d’une caisse de retraite peuvent verser au maximum CHF 7’056 par an dans le pilier 3a. Et déduire ce montant de leurs impôts. Les salariés sans caisse de retraite peuvent cotiser jusqu’à 20% de leur revenu net d’activité, mais pas plus de CHF 35’280. Vous ne pouvez retirer l’argent que sous certaines conditions: si vous prenez votre retraite au plus tôt cinq ans avant l’âge normal de la retraite, souhaitez financer votre propre logement, démarrer une activité indépendante ou émigrer. Vous pouvez déposer autant que vous le souhaitez dans le pilier 3b et retirer l’argent à tout moment. Contrairement au pilier 3a, le pilier 3b ne reçoit pas de subventions fiscales de l’État.
Les différences entre les banques et les assurances
Les solutions pour les banques et les compagnies d’assurance diffèrent principalement sur trois points importants. Ce qui vous convient dépend de votre situation de vie et de votre personnalité.
1. Couverture
Vous ne pouvez souscrire une assurance complémentaire en cas d’incapacité de gain ou de décès que si vous disposez d’une police d’assurance. Si vous ne pouvez pas travailler pendant une longue période en raison d’une incapacité de gain, vous avez de meilleures cartes en main: la compagnie d’assurance vous exonère de vos primes et/ou vous verse une pension pour combler les revenus manquants. Avez-vous un partenaire ou une famille? Avec l’assurance risque-décès, vos proches bénéficient d’une protection financière en cas de coup du sort.
2. Coût
Avec un compte 3a à la banque, (presque) tout ce que vous versez est placé pour la prévoyance vieillesse. Avec une assurance, la prime de risque est déduite du montant de votre montant d’épargne, car la couverture d’assurance supplémentaire n’est pas sans frais.
3. Flexibilité
Avec une compagnie d’assurance, vous devez payer un montant régulier jusqu’à votre retraite. De cette façon, vous atteindrez votre objectif d’épargne en toute sécurité. Mais il est souvent possible de faire une suspension du paiement des primes, par exemple pour un congé parental ou une formation continue. Auprès des banques, vous n’avez rien à déposer, ce qui vous donne une flexibilité absolue. Mais avez-vous la discipline nécessaire pour épargner régulièrement au fil des ans?
Avantages et inconvénients généraux des solutions
Vous avez deux avantages avec le pilier 3a, tant auprès des banques que des assurances: un bon retour sur investissement à long terme et des impôts moins élevés. Mais quels avantages et inconvénients devez-vous mettre dans la balance?
| Avantages | Inconvénients | |
|---|---|---|
| Assurance |
Exonération du paiement des primes en cas d’incapacité de gain Si vous devenez incapable d’exercer une activité lucrative, vous ne pourrez peut-être pas cotiser au pilier 3a. Avec l’assurance d’incapacité de gain, votre compagnie d’assurance continuera de payer votre prime pour vous après un délai de carence. Pour plus d’informations sur l’exonération du paiement des primes en cas d’incapacité de gain, consultez notre guide. Couverture financière contre les risques Vous pouvez vous assurer contre l’incapacité de gain et/ou le décès. Il s’agit d’une sécurité financière supplémentaire pour vous et votre famille. Meilleure discipline lors de l’épargne Richard Thaler, spécialiste du comportement et lauréat du prix Nobel, a découvert que les personnes qui ont un petit coup de pouce prennent de meilleures décisions. Avec un pilier 3a auprès d’une assurance, vous épargnez plus qu’avec une solution bancaire pour le même taux d’intérêt, car les versements sont fixes. De meilleurs taux d’intérêt à long terme Les assurances ne versent pas les intérêts du marché, mais des intérêts techniquement garantis sur votre épargne. L’investissement dans des fonds est possible avec les deux solutions. Dans le cas de l’assurance, cependant, il y a des excédents provenant des bénéfices. C’est pourquoi le rendement total à long terme de l’assurance est souvent meilleur. |
Moins de flexibilité Pour les assurances, vous devez suivre régulièrement le processus d’épargne. Mais de nombreuses assurances permettent aussi de suspendre transitoirement le paiement des primes. Économies à court terme impossibles Une grande partie des frais d’assurance sont généralement déduits au début. Si vous effectuez un rachat après quelques années, il se peut que vous récupériez moins que ce que vous avez versé. La solution est conçue pour le long terme. |
| Banque |
Flexibilité maximale Vous souhaitez déposer le maximum autorisé par la loi? Ou juste CHF 500? Avec une banque, cela ne dépend que de vous. Vous pouvez en outre ouvrir des comptes et des dépôts de manière flexible. Économies à court terme possibles Vous souhaitez vous constituer un capital quelques années avant votre retraite? Ou des fonds propres pour l'accession à la propriété? Cela est également possible à court terme avec un compte 3a dans une banque. |
Coûts financiers réels Avec un compte 3a à la banque, vous perdez de l’argent à long terme car les taux d’intérêt sont généralement inférieurs au taux d’inflation. Cela signifie que l’inflation ronge votre épargne. Une moins bonne discipline N’alimentez-vous votre compte du pilier 3a que lorsqu’il vous reste beaucoup d’argent? C’est pratique, mais sans discipline, vous n’atteindrez certainement pas votre objectif d’épargne. Pas d’épargne en cas d’incapacité de gain Si vous ne pouvez pas travailler, vous ne pourrez peut-être plus continuer votre pilier 3a à la banque. Aucune couverture À la banque, le pilier 3a est uniquement destiné à l’épargne, mais vous n’avez aucune couverture contre des risques tels que l’incapacité de gain ou le décès. |
Avantages
| Assurance |
Exonération du paiement des primes en cas d’incapacité de gain Si vous devenez incapable d’exercer une activité lucrative, vous ne pourrez peut-être pas cotiser au pilier 3a. Avec l’assurance d’incapacité de gain, votre compagnie d’assurance continuera de payer votre prime pour vous après un délai de carence. Pour plus d’informations sur l’exonération du paiement des primes en cas d’incapacité de gain, consultez notre guide. Couverture financière contre les risques Vous pouvez vous assurer contre l’incapacité de gain et/ou le décès. Il s’agit d’une sécurité financière supplémentaire pour vous et votre famille. Meilleure discipline lors de l’épargne Richard Thaler, spécialiste du comportement et lauréat du prix Nobel, a découvert que les personnes qui ont un petit coup de pouce prennent de meilleures décisions. Avec un pilier 3a auprès d’une assurance, vous épargnez plus qu’avec une solution bancaire pour le même taux d’intérêt, car les versements sont fixes. De meilleurs taux d’intérêt à long terme Les assurances ne versent pas les intérêts du marché, mais des intérêts techniquement garantis sur votre épargne. L’investissement dans des fonds est possible avec les deux solutions. Dans le cas de l’assurance, cependant, il y a des excédents provenant des bénéfices. C’est pourquoi le rendement total à long terme de l’assurance est souvent meilleur. |
| Banque |
Flexibilité maximale Vous souhaitez déposer le maximum autorisé par la loi? Ou juste CHF 500? Avec une banque, cela ne dépend que de vous. Vous pouvez en outre ouvrir des comptes et des dépôts de manière flexible. Économies à court terme possibles Vous souhaitez vous constituer un capital quelques années avant votre retraite? Ou des fonds propres pour l'accession à la propriété? Cela est également possible à court terme avec un compte 3a dans une banque. |
Inconvénients
| Assurance |
Moins de flexibilité Pour les assurances, vous devez suivre régulièrement le processus d’épargne. Mais de nombreuses assurances permettent aussi de suspendre transitoirement le paiement des primes. Économies à court terme impossibles Une grande partie des frais d’assurance sont généralement déduits au début. Si vous effectuez un rachat après quelques années, il se peut que vous récupériez moins que ce que vous avez versé. La solution est conçue pour le long terme. |
| Banque |
Coûts financiers réels Avec un compte 3a à la banque, vous perdez de l’argent à long terme car les taux d’intérêt sont généralement inférieurs au taux d’inflation. Cela signifie que l’inflation ronge votre épargne. Une moins bonne discipline N’alimentez-vous votre compte du pilier 3a que lorsqu’il vous reste beaucoup d’argent? C’est pratique, mais sans discipline, vous n’atteindrez certainement pas votre objectif d’épargne. Pas d’épargne en cas d’incapacité de gain Si vous ne pouvez pas travailler, vous ne pourrez peut-être plus continuer votre pilier 3a à la banque. Aucune couverture À la banque, le pilier 3a est uniquement destiné à l’épargne, mais vous n’avez aucune couverture contre des risques tels que l’incapacité de gain ou le décès. |
Le 3e pilier dans différentes situations de la vie
Qu’il s’agisse d’une banque ou d’une assurance: en fin de compte, votre situation de vie décide de ce qui a du sens pour vous. Qu’est-ce que cela signifie précisément?
3e pilier auprès d’une compagnie d’assurance
En matière d’assurance, toute personne qui valorise la sécurité financière pour elle-même ou sa famille est au bon endroit.
Couple avec une grande différence de revenu
Gagnez-vous la plupart de l’argent en tant qu’avocate pendant que votre mari étudie encore? Dans ce cas, un pilier 3a a plus de sens pour vous auprès d’une compagnie d’assurance qu’auprès d’une banque. Ainsi, vous et votre partenaire êtes financièrement en sécurité. Même dans le pire des cas, si vous tombez malade ou avez un accident.
Couple avec logement en propriété
Vous et votre femme avez-vous acheté votre propre maison ou un appartement en copropriété? Ensuite, vous devez rembourser votre hypothèque régulièrement. En souscrivant un pilier 3a auprès d’une assurance, vous bénéficiez d’une sécurité financière. Même s’il vous arrive quelque chose, votre partenaire peut rester entre ses quatre murs.
Jeune famille avec enfants
Partagez-vous la garde des enfants et les tâches ménagères avec votre partenaire? Pour ce faire, vous avez tous les deux dû réduire votre charge de travail à temps partiel. L’assurance du pilier 3a vous offre, à vous et à vos enfants, une sécurité financière si l’un des parents tombe gravement malade ou s’épuise.
Couple avec une grande différence de revenu
Gagnez-vous la plupart de l’argent en tant qu’avocate pendant que votre mari étudie encore? Dans ce cas, un pilier 3a a plus de sens pour vous auprès d’une compagnie d’assurance qu’auprès d’une banque. Ainsi, vous et votre partenaire êtes financièrement en sécurité. Même dans le pire des cas, si vous tombez malade ou avez un accident.
Couple avec logement en propriété
Vous et votre femme avez-vous acheté votre propre maison ou un appartement en copropriété? Ensuite, vous devez rembourser votre hypothèque régulièrement. En souscrivant un pilier 3a auprès d’une assurance, vous bénéficiez d’une sécurité financière. Même s’il vous arrive quelque chose, votre partenaire peut rester entre ses quatre murs.
Jeune famille avec enfants
Partagez-vous la garde des enfants et les tâches ménagères avec votre partenaire? Pour ce faire, vous avez tous les deux dû réduire votre charge de travail à temps partiel. L’assurance du pilier 3a vous offre, à vous et à vos enfants, une sécurité financière si l’un des parents tombe gravement malade ou s’épuise.
3e pilier auprès d’une banque
La banque est la bonne adresse pour toute personne qui a besoin d’une grande liberté et qui est prête à prendre des risques financiers en contrepartie.
Célibataire qui aime liberté
Êtes-vous uniquement responsable de vous-même? Vivez-vous dans un logement locatif et pourriez-vous être dans un endroit complètement différent demain? Dans ce cas, vous n’avez pas besoin d’une assurance risque décès du pilier 3a pour protéger les autres ou votre propre logement. Si vous pouvez prendre le risque financier de ne pas pouvoir travailler, vous êtes au bon endroit avec un pilier 3a d’une banque.
Couple intéressé à devenir propriétaire
Voulez-vous pouvoir acheter votre propre maison dans cinq ans et constituer un capital? Dans ce cas, vous ne souhaitez économiser qu’à court terme et économiser quelques impôts en même temps. Avec un pilier 3a d’une banque, vous n’avez pas de frais inutiles pour votre projet. Si vous gagnez tous les deux à peu près le même salaire, la sécurité financière de votre partenaire est également moins importante. Cependant, il serait également possible de souscrire une assurance, car le pilier 3a peut ensuite être utilisé comme amortissement indirect.
Épargnant discipliné
Vous êtes économe? Ou souhaitez-vous simplement constituer un capital sans dépenser d’argent supplémentaire pour la couverture des risques? Dans ce cas, vous avez probablement déjà économisé un peu d’argent et vous disposez d’un bon coussin financier – même en cas d’urgence. Alors une solution bancaire vous convient.
Célibataire qui aime liberté
Êtes-vous uniquement responsable de vous-même? Vivez-vous dans un logement locatif et pourriez-vous être dans un endroit complètement différent demain? Dans ce cas, vous n’avez pas besoin d’une assurance risque décès du pilier 3a pour protéger les autres ou votre propre logement. Si vous pouvez prendre le risque financier de ne pas pouvoir travailler, vous êtes au bon endroit avec un pilier 3a d’une banque.
Couple intéressé à devenir propriétaire
Voulez-vous pouvoir acheter votre propre maison dans cinq ans et constituer un capital? Dans ce cas, vous ne souhaitez économiser qu’à court terme et économiser quelques impôts en même temps. Avec un pilier 3a d’une banque, vous n’avez pas de frais inutiles pour votre projet. Si vous gagnez tous les deux à peu près le même salaire, la sécurité financière de votre partenaire est également moins importante. Cependant, il serait également possible de souscrire une assurance, car le pilier 3a peut ensuite être utilisé comme amortissement indirect.
Épargnant discipliné
Vous êtes économe? Ou souhaitez-vous simplement constituer un capital sans dépenser d’argent supplémentaire pour la couverture des risques? Dans ce cas, vous avez probablement déjà économisé un peu d’argent et vous disposez d’un bon coussin financier – même en cas d’urgence. Alors une solution bancaire vous convient.
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Questions fréquemment posées sur le 3e pilier pour les banques ou les assurances
Quel est le meilleur endroit pour faire le 3e pilier?
Une combinaison est préférable: vous pouvez et devriez même avoir plusieurs piliers 3a. De plus, la décision dépend de votre situation de vie:
Assurance:
- Responsabilité financière pour partenaire, famille, propriété du logement (intérêt hypothécaire)
- Faible tolérance au risque
- Épargne à long terme pour la vieillesse
Banque:
- Aucune responsabilité financière pour les autres
- Pas d’hypothèque
- Haute tolérance au risque
- Économies à court terme pour des projets tels que l’achat d’un logement
Qu’offrent les compagnies d’assurance que les banques n’offrent pas?
- L’assurance offre une protection financière en cas d’incapacité de gain ou de décès.
Qu’offrent les banques que les compagnies d’assurance n’offrent pas?
- Les banques permettent également l’épargne à court terme.
- Il n’y a pas de frais supplémentaires pour l’assurance d’incapacité de gain ou décès. Avec les mêmes économies et intérêts, cela conduit à un capital plus élevé.
Quel est le meilleur: pilier 3a ou 3b?
Ce qui vous convient le mieux dépend de votre situation de vie. Tous les détails se trouvent dans notre guide sur les piliers 3a et 3b.
- Vous pouvez économiser davantage d’impôts dans le pilier 3a, car vous pouvez déduire jusqu’au montant annuel maximum de CHF 7’056 (version: 2024) du revenu imposable. En contrepartie, il y a des limitations au niveau des versements et vous ne pouvez retirer l’argent de manière anticipée qu’en cas de départ à la retraite, d’achat d’un logement, de démarrage d’une activité indépendante ou d’émigration à l’étranger.
- Dans le pilier 3b, vous pouvez verser autant que vous le souhaitez. Et vous avez également carte blanche pour les retraits et le choix des bénéficiaires. Vous ne bénéficiez que d’avantages fiscaux limités pour cela.
- L’assurance en cas d’incapacité de gain et de décès est la même pour le pilier 3a et le pilier 3b.
