Terzo pilastro presso la banca o la compagnia assicurativa?
Quale soluzione fa al caso Suo: banca o assicurazione?
O la borsa o la vita? No, la decisione non è così drastica come nella canzone omonima della band EAV. Ma a chi è meglio affidare il proprio pilastro 3a? Alla banca o alla compagnia assicurativa? La risposta è: dipende.
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La cosa più importante è investire nel terzo pilastro per creare un cuscinetto finanziario per la vecchiaia. Il modo esatto in cui viene creato è meno importante. Banca o assicurazione, pilastro 3a o 3b, la decisione dipende dalle circostanze. Noi La aiuteremo a trovare la soluzione giusta.
Le similitudini nel terzo pilastro tra banche e assicurazioni
Risparmio per la previdenza vecchiaia
I collaboratori con una cassa pensione possono versare annualmente al massimo CHF 7’056 nel pilastro 3a. E dedurre questo importo dalle tasse. I lavoratori dipendenti senza cassa pensione possono versare fino al 20% del loro reddito annuo netto, ma non più di CHF 35’280. Possono prelevare il denaro solo a determinate condizioni: se vanno in pensione al massimo cinque anni prima della normale età pensionabile, se vogliono finanziare la loro abitazione di proprietà, diventare lavoratori indipendenti o emigrare. Nel pilastro 3b è possibile depositare l’importo desiderato e ritirare il denaro in qualsiasi momento. A differenza del pilastro 3a, il pilastro 3b non riceve agevolazioni fiscali dallo Stato.
Le differenze tra banca e assicurazione
Le soluzioni di banche e assicurazioni si differenziano principalmente per tre aspetti importanti. La scelta più adeguata alle proprie esigenze dipende dalla situazione personale e dalla propria personalità.
1. Copertura
Solo presso una compagnia assicurativa è possibile stipulare una copertura aggiuntiva per incapacità di guadagno o decesso. Se non può lavorare per un lungo periodo a causa di un’incapacità di guadagno, si trova in una posizione migliore: la compagnia assicurativa La esonera dai premi e/o Le paga una rendita per coprire il reddito mancante. Ha un partner o una famiglia? Con l’assicurazione del rischio di decesso, i Suoi cari sono protetti finanziariamente in caso di un colpo del destino.
2. Costi
Con un conto 3a presso la banca (quasi) tutto ciò che versa viene investito nella previdenza per la vecchiaia. Con l’assicurazione, il premio di rischio verrà detratto dai Suoi risparmi, perché la copertura assicurativa aggiuntiva non è gratuita.
3. Flessibilità
Con un’assicurazione, deve pagare un importo regolare fino al pensionamento. In questo modo di sicuro raggiungerà il Suo obiettivo di risparmio. Tuttavia, è spesso possibile fare una pausa dal pagamento dei premi, ad esempio in caso di congedo per genitori o formazione continua. Presso le banche non deve depositare nulla ed è quindi completamente flessibile. Ma ha la disciplina per risparmiare regolarmente nel corso degli anni?
I vantaggi e gli svantaggi generali delle soluzioni
Il pilastro 3a offre due vantaggi, sia con le banche che con le assicurazioni: un buon rendimento degli investimenti a lungo termine e imposte più basse. Ma quali pro e contro si devono soppesare?
| Vantaggi | Svantaggi | |
|---|---|---|
| Assicurazione |
Esenzione dai premi in caso d’incapacità di guadagno Se diventa incapace al guadagno, può darsi che non La autorizzino a versare contributi nel pilastro 3a. Con l’assicurazione per incapacità di guadagno, la compagnia assicurativa continuerà a pagare il premio dopo un periodo di attesa. Ulteriori informazioni sull’esenzione dai premi in caso d’incapacità di guadagno si trovano nella nostra guida. Copertura finanziaria contro i rischi È possibile assicurarsi contro l’incapacità di guadagno e/o il decesso. Si tratta di una copertura finanziaria aggiuntiva per Lei e la Sua famiglia. Migliore disciplina durante il risparmio Richard Thaler, ricercatore sul comportamento umano, nonché vincitore del premio Nobel, ha scoperto che le persone prendono decisioni migliori se spinte con piccolo incentivo. Grazie a un’assicurazione del pilastro 3a, risparmierà di più con lo stesso tasso d’interesse rispetto a una soluzione bancaria, perché i pagamenti sono fissi. Migliori interessi passivi a lungo termine Le compagnie assicurative non pagano interessi passivi di mercato, ma interessi passivi tecnicamente garantiti sui risparmi. L’investimento in fondi è possibile con entrambe le soluzioni. Nel caso dell’assicurazione, tuttavia, vi sono eccedenze di utili. Ecco perché la remunerazione complessiva a lungo termine è spesso migliore con le assicurazioni. |
Meno flessibilità Con l’assicurazione, è necessario attenersi regolarmente al processo di risparmio. Tuttavia, molte compagnie assicurative consentono anche di sospendere temporaneamente il pagamento dei premi. Risparmio a breve termine non possibile Gran parte dei costi assicurativi viene solitamente detratta all’inizio. In caso di riscatto dopo pochi anni, si recupera forse meno di quanto si è depositato. La soluzione è concepita per un orizzonte a lungo termine. |
| Banca |
Massima flessibilità Vuole depositare il massimo consentito dalla legge? O magari solo CHF 500? Con una banca, la decisione spetta solo a Lei. Può inoltre aprire conti e depositi in modo flessibile. Possibilità di risparmio a breve termine Desidera costituire un capitale pochi anni prima del pensionamento? O preferisce piuttosto un capitale proprio per la Sua abitazione di proprietà? Con un conto 3a presso una banca, tutto questo è possibile anche a breve termine. |
Interessi passivi reali Con un conto 3a presso la banca, a lungo termine perderà denaro, poiché gli interessi passivi sono generalmente inferiori al tasso di inflazione. Ciò significa che l’inflazione eroderà i Suoi risparmi. Disciplina peggiore Colma il Suo conto pilastro 3a solo quando Le avanza molto denaro? Questo è pratico, ma senza disciplina quasi certamente non raggiungerà il Suo obiettivo di risparmio. Nessun risparmio in caso di incapacità di guadagno In caso di incapacità di guadagno, potrebbe non essere più in grado di completare il Suo pilastro 3a in banca. Nessuna copertura In banca, il pilastro 3a è solo per il risparmio, ma non ha alcuna copertura contro rischi come incapacità di guadagno o decesso. |
Vantaggi
| Assicurazione |
Esenzione dai premi in caso d’incapacità di guadagno Se diventa incapace al guadagno, può darsi che non La autorizzino a versare contributi nel pilastro 3a. Con l’assicurazione per incapacità di guadagno, la compagnia assicurativa continuerà a pagare il premio dopo un periodo di attesa. Ulteriori informazioni sull’esenzione dai premi in caso d’incapacità di guadagno si trovano nella nostra guida. Copertura finanziaria contro i rischi È possibile assicurarsi contro l’incapacità di guadagno e/o il decesso. Si tratta di una copertura finanziaria aggiuntiva per Lei e la Sua famiglia. Migliore disciplina durante il risparmio Richard Thaler, ricercatore sul comportamento umano, nonché vincitore del premio Nobel, ha scoperto che le persone prendono decisioni migliori se spinte con piccolo incentivo. Grazie a un’assicurazione del pilastro 3a, risparmierà di più con lo stesso tasso d’interesse rispetto a una soluzione bancaria, perché i pagamenti sono fissi. Migliori interessi passivi a lungo termine Le compagnie assicurative non pagano interessi passivi di mercato, ma interessi passivi tecnicamente garantiti sui risparmi. L’investimento in fondi è possibile con entrambe le soluzioni. Nel caso dell’assicurazione, tuttavia, vi sono eccedenze di utili. Ecco perché la remunerazione complessiva a lungo termine è spesso migliore con le assicurazioni. |
| Banca |
Massima flessibilità Vuole depositare il massimo consentito dalla legge? O magari solo CHF 500? Con una banca, la decisione spetta solo a Lei. Può inoltre aprire conti e depositi in modo flessibile. Possibilità di risparmio a breve termine Desidera costituire un capitale pochi anni prima del pensionamento? O preferisce piuttosto un capitale proprio per la Sua abitazione di proprietà? Con un conto 3a presso una banca, tutto questo è possibile anche a breve termine. |
Svantaggi
| Assicurazione |
Meno flessibilità Con l’assicurazione, è necessario attenersi regolarmente al processo di risparmio. Tuttavia, molte compagnie assicurative consentono anche di sospendere temporaneamente il pagamento dei premi. Risparmio a breve termine non possibile Gran parte dei costi assicurativi viene solitamente detratta all’inizio. In caso di riscatto dopo pochi anni, si recupera forse meno di quanto si è depositato. La soluzione è concepita per un orizzonte a lungo termine. |
| Banca |
Interessi passivi reali Con un conto 3a presso la banca, a lungo termine perderà denaro, poiché gli interessi passivi sono generalmente inferiori al tasso di inflazione. Ciò significa che l’inflazione eroderà i Suoi risparmi. Disciplina peggiore Colma il Suo conto pilastro 3a solo quando Le avanza molto denaro? Questo è pratico, ma senza disciplina quasi certamente non raggiungerà il Suo obiettivo di risparmio. Nessun risparmio in caso di incapacità di guadagno In caso di incapacità di guadagno, potrebbe non essere più in grado di completare il Suo pilastro 3a in banca. Nessuna copertura In banca, il pilastro 3a è solo per il risparmio, ma non ha alcuna copertura contro rischi come incapacità di guadagno o decesso. |
Il terzo pilastro in diverse situazioni di vita
Che si tratti di banca o assicurazione, alla fine è la propria situazione personale a decidere l’opzione più adeguata. Cosa significa in termini concreti?
Terzo pilastro con assicurazione
L’assicurazione è l’opzione ideale per chi desidera sicurezza finanziaria per sé o per la propria famiglia.
Coppia con una notevole differenza di reddito
Lei come avvocata guadagna la maggior parte dei soldi mentre Suo marito si sta ancora laureando? In questo caso, per Lei è più opportuno un pilastro 3a con un’assicurazione piuttosto che con una banca. In tal modo Lei e il Suo partner sarete finanziariamente coperti, persino nel peggiore dei casi, ad esempio se Lei si ammala o ha un incidente.
Coppia con abitazione di proprietà
Lei e Sua moglie avete acquistato la casa o un appartamento di proprietà? In tal caso, dovete estinguere regolarmente il Vostro mutuo ipotecario. Con un’assicurazione del pilastro 3a siete finanziariamente coperti. Anche se Le succede qualcosa, la Sua partner potrà restare tra le proprie quattro mura.
Giovane famiglia con bambini
Condivide la cura dei bambini e le faccende domestiche con il Suo partner? Per farlo, entrambi avete dovuto ridurre il Vostro carico di lavoro a tempo parziale. L’assicurazione del pilastro 3a offre una copertura finanziaria a Voi e ai Vostri figli se uno dei genitori si ammala gravemente o ha un esaurimento nervoso
Coppia con una notevole differenza di reddito
Lei come avvocata guadagna la maggior parte dei soldi mentre Suo marito si sta ancora laureando? In questo caso, per Lei è più opportuno un pilastro 3a con un’assicurazione piuttosto che con una banca. In tal modo Lei e il Suo partner sarete finanziariamente coperti, persino nel peggiore dei casi, ad esempio se Lei si ammala o ha un incidente.
Coppia con abitazione di proprietà
Lei e Sua moglie avete acquistato la casa o un appartamento di proprietà? In tal caso, dovete estinguere regolarmente il Vostro mutuo ipotecario. Con un’assicurazione del pilastro 3a siete finanziariamente coperti. Anche se Le succede qualcosa, la Sua partner potrà restare tra le proprie quattro mura.
Giovane famiglia con bambini
Condivide la cura dei bambini e le faccende domestiche con il Suo partner? Per farlo, entrambi avete dovuto ridurre il Vostro carico di lavoro a tempo parziale. L’assicurazione del pilastro 3a offre una copertura finanziaria a Voi e ai Vostri figli se uno dei genitori si ammala gravemente o ha un esaurimento nervoso
Terzo pilastro con la banca
La soluzione bancaria è ideale per chi desidera molta libertà e può assumere un rischio finanziario per farlo.
Single amante della libertà
È responsabile solo di se stessa/o? Vive in un appartamento in affitto e potrebbe trasferirsi altrove in qualsiasi momento? In questo caso non ha bisogno dell’assicurazione del rischio di decesso del pilastro 3a per proteggere altre persone o la Sua abitazione di proprietà. Se può correre il rischio finanziario di un’incapacità di guadagno, il pilastro 3a con la banca è l’opzione più adeguata.
Coppia interessata a possedere un’abitazione di proprietà
Desidera potersi permettere una casa di proprietà in cinque anni e accumulare capitale proprio? In tal caso è opportuno risparmiare solo a breve termine, economizzando al contempo alcune tasse. Con un pilastro 3a di una banca non dovrà sostenere costi inutili per il Suo progetto. Se entrambi avete all’incirca lo stesso reddito, anche la copertura finanziaria del Suo partner è meno importante. Tuttavia, sarebbe anche possibile stipulare un’assicurazione, poiché il pilastro 3a può essere successivamente utilizzato come ammortamento indiretto.
Risparmiatore disciplinato
È un genio del risparmio? O magari desidera semplicemente costituire un capitale senza spese aggiuntive per la copertura dei rischi? Probabilmente avrà quindi già risparmiato un po’ di denaro e disporrà di un buon cuscinetto finanziario, anche per le emergenze. In questo caso la soluzione bancaria fa al caso Suo.
Single amante della libertà
È responsabile solo di se stessa/o? Vive in un appartamento in affitto e potrebbe trasferirsi altrove in qualsiasi momento? In questo caso non ha bisogno dell’assicurazione del rischio di decesso del pilastro 3a per proteggere altre persone o la Sua abitazione di proprietà. Se può correre il rischio finanziario di un’incapacità di guadagno, il pilastro 3a con la banca è l’opzione più adeguata.
Coppia interessata a possedere un’abitazione di proprietà
Desidera potersi permettere una casa di proprietà in cinque anni e accumulare capitale proprio? In tal caso è opportuno risparmiare solo a breve termine, economizzando al contempo alcune tasse. Con un pilastro 3a di una banca non dovrà sostenere costi inutili per il Suo progetto. Se entrambi avete all’incirca lo stesso reddito, anche la copertura finanziaria del Suo partner è meno importante. Tuttavia, sarebbe anche possibile stipulare un’assicurazione, poiché il pilastro 3a può essere successivamente utilizzato come ammortamento indiretto.
Risparmiatore disciplinato
È un genio del risparmio? O magari desidera semplicemente costituire un capitale senza spese aggiuntive per la copertura dei rischi? Probabilmente avrà quindi già risparmiato un po’ di denaro e disporrà di un buon cuscinetto finanziario, anche per le emergenze. In questo caso la soluzione bancaria fa al caso Suo.
Perché Pax offre la soluzione perfetta
Desidera un mix bilanciato di copertura, flessibilità e buoni rendimenti? Allora non esiti a contattarci.
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Siamo una cooperativa
Ogni cliente è anche socio della cooperativa. Pax appartiene ai propri soci e non può essere né acquistata né venduta. Questo ci rende economicamente indipendenti. Inoltre, può beneficiare di una politica delle eccedenze sostenibile. -
Ci concentriamo sulla Svizzera
Siamo una compagnia di assicurazioni sulla vita svizzera: siamo concentrati sul mercato svizzero e sugli obblighi verso i nostri clienti. -
Gestiamo autonomamente il Suo patrimonio
Grazie a Pax Asset Management AG (Pax AM) può beneficiare di una gestione interna, di un alto livello di competenza e di processi efficienti. Pax AM agisce in modo flessibile sul mercato pur pianificando a lungo termine. -
Siamo specializzati in previdenza
Con noi può aspettarSi una gamma completa di soluzioni previdenziali con una copertura di prim’ordine. Le nostre soluzioni sono di alta qualità e presentano un alto grado di flessibilità nella progettazione del prodotto e nella selezione delle strategie di investimento.
Domande frequenti sul terzo pilastro per banche o assicurazioni
A chi è meglio affidarsi per il terzo pilastro?
Una combinazione è la cosa migliore: è possibile e opportuno avere persino più pilastri 3a. Inoltre, la decisione dipende dalla Sua situazione personale.
Assicurazione:
- Responsabilità finanziaria per partner, famiglia, abitazione di proprietà (interessi ipotecari)
- Bassa tolleranza al rischio
- Risparmio a lungo termine per la vecchiaia
Banca:
- Nessuna responsabilità finanziaria verso altre persone
- Nessun mutuo ipotecario
- Elevata tolleranza al rischio
- Risparmi a breve termine per progetti come l’acquisto di un’abitazione di proprietà
Cosa offrono in più le assicurazioni rispetto alle banche?
- L’assicurazione fornisce protezione finanziaria in caso di incapacità di guadagno o decesso.
Cosa offrono in più le banche rispetto alle assicurazioni?
- Le banche consentono anche risparmi a breve termine.
- Non vi sono costi aggiuntivi per l’assicurazione per incapacità di guadagno o decesso. Con gli stessi risparmi e interessi passivi, questo porta a un capitale più alto.
Quale opzione è migliore: il pilastro 3a o 3b?
La soluzione più adeguata dipende dalla propria situazione personale. Tutti i dettagli sono disponibili nel nostro testo guida sui pilastri 3a e 3b.
- Nel pilastro 3a può risparmiare più tasse perché consente di versare fino all’importo annuo massimo di CHF 7’056 (dati aggiornati al 2024) di reddito imponibile. In compenso, ci sono delle limitazioni in termini di versamenti e potrà prelevare il denaro solo al momento del pensionamento, per l’acquisto di una abitazione di proprietà, se si mette in proprio o se si trasferisce all’estero.
- Nel pilastro 3b può versare qualsiasi importo desiderato; inoltre può configurare liberamente il prelevamento e la scelta dei beneficiari. Tuttavia, avrà benefici fiscali limitati.
- L’assicurazione in caso di incapacità di guadagno e decesso è identica per i pilastri 3a e 3b.
