Valore di riscatto dell'assicurazione sulla vita
Meglio informarsi che disdire semplicemente
In questo momento Le manca il denaro di cui ha bisogno? In questo caso potrebbe disdire la Sua assicurazione sulla vita. Ma attenzione: in caso di riacquisto della polizza, riceve solo il valore di riscatto della stessa. Quest'ultimo può essere inferiore ai premi precedentemente versati, in particolare se è all'inizio del contratto di assicurazione. Desidera conoscere le alternative?
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Vorrebbe finalmente fare quella formazione continua che Le interessa tanto? O un soggiorno all'estero? O è solo a corto di contanti? Allora comincia a pensare alle Sue finanze. Riscattando l'assicurazione sulla vita, avrebbe subito il capitale a portata di mano. Ma Le conviene riscattare la polizza? A seconda della situazione, questa mossa potrebbe metterla in una situazione di pregiudizio finanziario, perché l'importo che riceve in caso di riscatto potrebbe essere inferiore alla somma dei premi versati. Vuol sapere perché e quali alternative sensate esistono?
Che cos'è il valore di riscatto?
Se disdice la Sua assicurazione sulla vita e quest'ultima ha un valore di riscatto, Le verrà restituito. Nel caso di una semplice assicurazione contro i rischi non sussiste il valore di riscatto.
A quanto ammonta il valore di riscatto?
Sottoscrivendo una polizza di assicurazione sulla vita, dovrà sostenere dei costi al momento della stipulazione del contratto. Questi costi sono distribuiti sull'intera durata dell'assicurazione. Se disdice la polizza, ci deve i costi non ancora saldati. Pertanto dedurremo tali costi non ammortizzati dal Suo capitale.
Valore di riscatto = capitale di copertura - costi non ammortizzati
Valore di riscatto = capitale di copertura - costi non ammortizzati
Quando si può disdire l'assicurazione sulla vita?
In teoria può disdire la Sua assicurazione sulla vita in qualsiasi momento. Nel pilastro 3a, però, può accedere anticipatamente al capitale solo in alcuni casi, mentre nel pilastro 3b c'è maggiore flessibilità.
Caso 1: disdetta del pilastro 3a
Può disdire in qualsiasi momento. Tuttavia, riceverà il valore di riscatto solo nei seguenti casi:
- Non prima di 5 anni prima dell'età pensionabile secondo la legge
- Quando percepisce una rendita d'invalidità totale, se il rischio d'invalidità è assicurato
- Per il finanziamento dell'abitazione di proprietà
- Se si trasferisce all'estero
- Se cessa un lavoro autonomo e intraprende un altro tipo di attività autonoma
- Se effettua acquisti in un'istituzione previdenziale esente da imposte o per un'altra forma di previdenza riconosciuta
La prestazione corrisposta è imponibile una volta separatamente dal restante reddito. Se le condizioni non sono soddisfatte, potrà trasferire il denaro su un altro conto del pilastro 3a.
Caso 2: disdetta del pilastro 3b
Può disdire in qualsiasi momento e recuperare il valore di riscatto.
Caso 3: disdetta dell'assicurazione sulla vita unit linked
Tutte le informazioni sulla disdetta sono reperibili nella Sua polizza o nelle Condizioni assicurative generali.
In quali casi ha senso disdire l'assicurazione sulla vita?
Se disdice la Sua assicurazione sulla vita, spesso subisce una perdita. Da un punto di vista finanziario, vale la pena risolvere anticipatamente una polizza di assicurazione sulla vita mista solo se si investe in un investimento più redditizio. Se successivamente desidera stipulare una nuova assicurazione sulla vita, potrebbe risultarle difficile: più si invecchia, più elevati saranno i premi per l'assicurazione contro i rischi. Se è già in cattive condizioni di salute, potrebbe vedersi rifiutato da un'altra compagnia di assicurazioni o costretto a pagare un supplemento. E anche gli oneri di interesse potrebbero cambiare in peggio. Dovrebbe anche considerare le spese di stipulazione non ammortizzate sopra menzionate. È poi sicuro/a di non aver bisogno della copertura assicurativa? Lei e la Sua famiglia la perdereste in caso di disdetta dell'assicurazione sulla vita. Quindi dovrebbe valutare attentamente i pro e i contro di una disdetta.
Quali sono le alternative alla disdetta?
Pax Le offre diverse alternative alla disdetta della polizza. Se ha difficoltà economiche, può concordare una riduzione del premio. Può anche richiedere un prelievo parziale o un prestito sulla polizza (solo pilastro 3b). Se dovesse aver bisogno di una pausa dal pagamento dei premi, può richiederne una grazie all'assicurazione a rischio intermedio.
Assicurazione intermedia di rischio
Invece di disdire la polizza, può anche utilizzare un'assicurazione a rischio intermedio, che Le consentirà di sospendere il risparmio mantenendo la copertura dei rischi. Nei pilastri 3a e 3b può farlo non appena ha finito di pagare integralmente il primo premio annuo. Può sospendere il risparmio per un periodo compreso tra 3 e 12 mesi. Se dispone già di una soluzione previdenziale con costituzione di capitale presso Pax, può richiedere un’assicurazione intermedia di rischio e sospendere il processo di risparmio per un anno.
Altre sette alternative al riscatto
- Riduca il premio: modifichi il premio riducendolo all'importo minimo di CHF 1200 nel portale clienti.
- Aumenti il termine di attesa: aumenti il termine di attesa per il versamento delle indennità per incapacità al guadagno. Può portarlo a 24 mesi massimo nel portale clienti.
- Modifichi la frequenza di pagamento: cambi la frequenza del pagamento del premio: mensile, trimestrale, semestrale o annuale. A seconda della situazione, tuttavia, è previsto un supplemento per un pagamento rateizzato durante l’anno.
- Elimini le assicurazioni complementari: riduca il premio al minimo. Per le assicurazioni di risparmio il premio annuo minimo è di CHF 1200.
- Effettui un riscatto parziale: ha bisogno di denaro? Allora prelevi un importo parziale dalla Sua assicurazione sulla vita. Può mantenerla continuando a versare una somma assicurata di importo ridotto.
- Stipuli un prestito sulla polizza: non vuole toccare il capitale dell'assicurazione sulla vita? A seconda del prodotto, è possibile richiedere un prestito sulla polizza. Continua a utilizzare la Sua polizza come prima e rimane protetto/a.
- Passi al pilastro 3b: non soddisfa più i requisiti per il pilastro 3a? Converta la Sua polizza nella previdenza libera del pilastro 3b e continui a beneficiare delle condizioni precedenti. Saremo lieti di verificare se soddisfa le condizioni necessarie.
