Rückkaufswert bei Lebensversicherungen
Besser erkundigen als einfach kündigen
Fehlt Ihnen gerade das nötige Kleingeld? Dann könnten Sie Ihre Lebensversicherung auflösen. Aber Achtung: Wenn Sie Ihre Police zurückkaufen, erhalten Sie den Rückkaufswert der Police. Dieser kann insbesondere zu Beginn des Versicherungsvertrages tiefer sein als die bisher einbezahlten Prämien. Möchten Sie die Alternativen kennenlernen?
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Wollen Sie endlich diese spannende Weiterbildung machen? Oder einen Auslandaufenthalt? Oder sind Sie einfach gerade knapp bei Kasse? Dann machen Sie sich Gedanken über Ihre Finanzen. Durch das Zurückkaufen Ihrer Lebensversicherung hätten Sie rasch Kapital zur Hand. Aber ist es sinnvoll, die Police zurückkaufen zu lassen? Je nach dem haben Sie dadurch einen finanziellen Nachteil, denn der Betrag, den Sie bei einem Rückkauf ausbezahlt erhalten, kann tiefer sein als die Summe der einbezahlten Prämien. Wollen Sie wissen, warum das so ist, und welche sinnvollen Alternativen es gibt?
Was ist ein Rückkaufswert?
Wenn Sie Ihre Lebensversicherung kündigen und die Lebensversicherung einen Rückkaufswert hat, erhalten Sie diesen ausbezahlt. Bei einer reinen Risikoversicherung gibt es keinen Rückkaufswert.
Wie hoch ist der Rückkaufswert?
Wenn Sie eine Lebensversicherungspolice abschliessen, entstehen Kosten beim Vertragsabschluss. Diese Kosten werden auf die ganze Laufzeit der Versicherung verteilt. Kündigen Sie Ihre Police, schulden Sie uns die Kosten, die in der Zwischenzeit noch nicht abbezahlt wurden. Diese nicht amortisierten Kosten ziehen wir Ihnen deshalb vom Kapital ab.
Rückkaufwert = Deckungskapital – nicht amortisierte Kosten
Rückkaufwert = Deckungskapital – nicht amortisierte Kosten
Wann kann eine Lebensversicherung gekündigt werden?
Sie können Ihre Lebensversicherung grundsätzlich jederzeit kündigen. In der Säule 3a können Sie aber nur in bestimmten Fällen vorzeitig über das Kapital verfügen, in der Säule 3b sind Sie hingegen flexibel.
Fall 1: Kündigung der Säule 3a
Sie können jederzeit kündigen. Den Rückkaufwert erhalten Sie aber nur in folgenden Fällen:
- Frühestens 5 Jahre vor dem AHV-Alter
- Beim Bezug einer ganzen Invalidenrente, wenn das Invaliditätsrisiko versichert ist
- Für die Finanzierung von selbstgenutztem Wohneigentum
- Bei Wohnsitzverlegung ins Ausland
- Bei Aufgabe einer selbständigen Tätigkeit und Aufnahme einer andersartigen selbstständigen Tätigkeit
- Beim Einkauf in eine steuerbefreite Vorsorgeeinrichtung oder für eine andere anerkannte Vorsorgeform
Die ausbezahlte Leistung müssen Sie einmalig getrennt vom übrigen Einkommen versteuern. Falls die Bedingungen nicht erfüllt sind, können Sie das Geld auf ein anderes Säule-3a-Konto übertragen.
Fall 2: Kündigung der Säule 3b
Sie können jederzeit kündigen und erhalten den Rückkaufswert zurück.
Fall 3: Kündigung der fondsgebundenen Lebensversicherung
Alle Informationen zur Kündigung finden Sie in Ihrer Police oder in den Allgemeinen Versicherungsbedingungen.
In welchen Fällen ist die Kündigung einer Lebensversicherung sinnvoll?
Wenn Sie Ihre Lebensversicherung kündigen, entsteht oft ein Verlust. Finanziell lohnt sich die vorzeitige Auflösung einer gemischten Kapital-Lebensversicherung nur, wenn Sie das Geld in eine besser rentierende Anlage stecken. Wenn Sie später eine neue Lebensversicherung abschliessen möchten, kann das schwierig werden: Je älter Sie sind, desto höher werden die Prämien für die Risikoversicherung. Wenn Sie gesundheitlich bereits angeschlagen sind, werden Sie von einer anderen Versicherung eventuell abgelehnt oder Sie bezahlen einen Zuschlag. Und auch die Zinsen können sich für Sie negativ verändern. Zudem sollten Sie die oben erwähnten nicht amortisierten Abschlusskosten berücksichtigen. Sind Sie ausserdem sicher, dass Sie den Versicherungsschutz nicht benötigen? Diesen verlieren Sie und Ihre Angehörigen bei der Kündigung Ihrer Lebensversicherung. Sie sollten die Vor- und Nachteile einer Kündigung also gut abwägen.
Was sind Alternativen zur Kündigung?
Pax bietet Ihnen mehrere Alternativen zur Kündigung Ihrer Police. Sollten Sie einen finanziellen Engpass haben, können Sie eine Reduktion der Prämie veranlassen. Zudem können Sie auch einen Teilbezug oder ein Policen-Darlehen (nur Säule 3b) beantragen. Sollten Sie mal eine Prämienpause benötigen, können Sie diese dank der Risikozwischenversicherung beantragen.
Risikozwischenversicherung
Anstatt Ihre Police zu kündigen, können Sie auch eine Risikozwischenversicherung nutzen. Damit können Sie das Sparen aussetzen und den Risikoschutz weiterführen. Bei der Säule 3a und 3b ist das möglich, sobald Sie die erste Jahresprämie vollständig bezahlt haben. Sie können das Sparen zwischen 3 und 12 Monaten aussetzen. Falls sie bereits eine kapitalbildende Vorsorgelösung bei Pax besitzen, können Sie auf Wunsch online eine Risikozwischenversicherung beantragen und den Sparprozess für ein Jahr aussetzen.
Sieben weitere Alternativen zum Rückkauf
- Reduzieren Sie die Prämie: Ändern Sie Ihre Prämie im Kundeportal auf das Minimum von CHF 1'200.
- Vergrössern Sie die Wartezeit: Erhöhen Sie die Wartezeit für die Auszahlung von Leistungen bei Erwerbsunfähigkeit. Sie können diese im Kundenportal auf maximal 24 Monate erhöhen.
- Ändern Sie die Zahlungsfrequenz: Passen Sie die Frequenz Ihrer Prämienzahlung an: monatlich, vierteljährlich, halbjährlich oder jährlich. Je nachdem gibt es allerdings einen Ratenzuschlag für eine unterjährige Zahlung.
- Schliessen Sie Zusatzversicherungen aus: Reduzieren Sie die Prämie auf ein Minimum. Bei Sparversicherungen beträgt die Mindestjahresprämie CHF 1'200.
- Machen Sie einen Teilrückkauf: Benötigen Sie Geld? Dann entnehmen Sie einen Teilbetrag aus Ihrer Lebensversicherung. Sie können diese mit einer reduzierten Versicherungssumme weiterführen.
- Nehmen Sie ein Policen-Darlehen auf: Wollen Sie das Kapital in der Lebensversicherung nicht anfassen? Je nach Produkt können Sie ein Policen-Darlehen beantragen. Sie führen Ihre Police unverändert weiter und bleiben geschützt.
- Wechseln Sie in die Säule 3b: Erfüllen Sie die Voraussetzungen nicht mehr für die Säule 3a? Wandeln Sie Ihre Police in die freie Vorsorge der Säule 3b um und profitieren Sie weiterhin von den bisherigen Konditionen. Wir prüfen gerne, ob die Bedingungen für Sie erfüllt sind.
